N本报记者 吴秀娜 实习生 薛巧贤
“人人贷”，又名P2P（Peer to Peer）借贷，是一种新型民间借贷模式，有资金并且有理财投资想法的个人，可以通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
在去年，银监会曾对人人贷网络借贷平台进行风险提示，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。记者获悉，一金融集团搭建了人人贷平台，其在泉州的子公司也开始对本土的融资者进行资格审核。记者采访获悉，目前这种人人贷平台对投资者借出去的本金和利息有提供担保，但融资者如果要通过该平台融资，成本不低。
金融机构首推 网上“人人贷”
在民间融资但资金链断裂的案件时有发生，银行利率和理财产品收益率双双下滑的时候，手中的闲钱如何有效增值，成了困扰很多人的问题。此时，有的金融机构当起了“第一个吃螃蟹的人”，将“人人贷”这种民间借贷方式引入金融机构，为一部分投资者的资金提供了收益较高的出路，并做担保，同时向有融资需求的个人借贷。
记者采访了解到，今年3月份，一金融集团推出了投融资平台陆金所，“为投资者提供高稳健收益型的投资理财服务。”专为中小企业及个人客户提供投融资服务。其中针对个人推出了首款个人借贷服务“稳盈-安e贷”。
在这项业务中，陆金所作为需要融资的借款方与拥有闲置资金的投资方之间的平台，帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，并委托该金融集团旗下的担保公司对借款方的信用进行审查与核实，提供担保。投资者只要注册成为陆金所会员，将银行卡与陆金所账户绑定，向该账户充值后就可选择项目进行投资。
收益因投资期限而不同 投资年预期收益超8%
在这种人人贷中，投资者作为资金借出方，可以获得一定收益。
记者致电陆金所客服电话后了解到，该金融集团的人人贷业务，门槛在1万至15万区间有1年、2年、3年3种不同期限，不同投资期限的年化利率也不同，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，其中投资1年期目前的预期年化收益率为8.4%，2年期、3年期的预期年化收益率为8.61%。
而融资人也要通过陆金所的交易平台，按月向借出方支付相应的本金和利息。记者了解到，借款人通过电话或网络提交申请后，客服人员首先会对信用卡使用状况、房贷以及工作、居住状况和资金用途进行详细询问。然后根据以上情况进行评估，并告知要和当地的业务网点如指定的担保公司进行信用核定，就近进行信用审核，并签署贷款协议。
有附加收费 融资成本不低
但从陆金所官方网站记者也看到，陆金所会就稳盈-安e贷服务向投资者（即资金出借方）收取交易手续费，收费标准为借款本金金额的0.5%，在出借人首次收款时，陆金所将一次性从出借人陆金所账户中收取。此外还会向借入方收取成交费。客服人员告诉记者，目前由于该业务还是在推广期，所以交易手续费和成交费暂不收取，但不排除以后收取的可能。
记者咨询该业务在泉州负责担保的担保公司。从一业务经理处记者获悉，目前融资者在支付本金和利息之余，还要支付担保费用。“该业务是采取等额本息的方式还款的，即借钱人每个月要偿还的本金和利息和是固定的。加上担保费用，目前借款人的成本是每借一万元，一个月要支付215元的费用。用民间的算法是2分多。”工作人员告诉记者。记者粗算了下，加上担保费用，若还款期限为1年，则一年的融资成本为25.8%，成本可不低。
担保公司全额担保本息 业界仍呼吁注意风险
陆金所的电话客服人员告诉记者，与大多数网络借贷平台不承担借贷违约风险所不同的是，“稳盈-安e贷”的个人借贷均由所属金融集团旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，该金融集团旗下担保公司将对未偿还本金和相应利息、罚息进行全额偿付，目前担保总额度为10亿元。
记者咨询了泉州本土的几位个人贷款业界人士。一国有银行泉州分行个贷负责人林女士告诉记者，这种由金融机构来推的“人人贷”网络平台，还是比较少耳闻。但林女士同时指出，去年银监局曾发文，提示人人贷中介服务可能存在的问题，“人人贷”网络中介风险总体而言仍是较高的，投资者尤需注意。”
据悉，银监会发布的这份名为关于人人贷有关风险提示的通知指出，人人贷中介服务存在七大问题和风险，例如：人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资；人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管；国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定；人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。