智能通知存款产品又迎来调整、下架。
日前，渤海银行、大连农商行、广发银行等机构依次对旗下“智能通知存款”产品进行调整。作为通知存款的“升级版”，智能通知存款能够提高储户的收益进而吸引更多储户存款，但在一定程度上增加银行负债成本。
业内专家普遍认为，下架“智能通知存款”，符合压降存款利率的政策导向，有利于持续降低银行负债成本，使银行让利实体经济更具可持续性。
加速下架
5月1日，渤海银行发布公告，该行的自动转存个人通知存款产品将于2024年5月1日起自动终止，终止后存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。如需支取“通知存款+”产品，消费者可通过该行柜面或电子银行渠道主动发起提前通知及约定支取动作，“通知存款+”产品不作自动转存处理。
同日，大连农商行公告表示，自2024年5月14日起，大连农商行智能通知存款产品取消自动转存功能，客户需在支取日前1天或7天进行通知预约（与该行现行通知存款计息规则一致）。
此前，广发银行发布公告，将于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务（含赢在益添系列相关产品），存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。
实际上，自2024年以来，已有多家银行“官宣”调整或下架这类产品。
今年3月，福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行等多家农商行、村镇银行公告表示下架“智能通知存款”；2024年5月，平安银行、桂林银行、东营银行等多家银行发布通知表示，将暂停销售“智能通知存款”类产品或办理智能通知存款业务。
上海金融与发展实验室主任曾刚对中国银行保险报记者表示，所谓的智能，就是让通知存款的存取规则更加灵活，提高提现的效率。
不过，仅从产品视角看，智能通知存款已经存在十年有余，从机构搭建产品到市场检验，也发挥了一定的作用，积累了数量可观的客户。
一股份行业务部门负责人此前曾对记者表示，智能通知存款下架是压降负债成本的举措，并不等同于产品完全消失。
招联首席研究员董希淼指出，不同的存款产品，在满足不同客户需求方面发挥作用。具体存款产品是否在下架之后重新推出，或者出现其他替代产品，不同的商业银行采取的策略有所不同，难以一概而论。只要存款产品本身不违反制度规定和自律要求，商业银行可以自主决定推出或者暂停、下架。
曾刚则表示，无论是从机构自身，还是监管要求来看，目前智能通知存款产品“反转”上架的可能性不大。未来则要根据整个长期的利率走势情况，以及市场竞争的需要再讨论具体情况。
管控负债成本
贷款市场报价利率（LPR）持续下行，商业银行的负债成本仍居高位。国家金融监督管理总局披露显示，2024年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，首次跌破1.7%关口。从近日公布的上市银行年报看，上市银行净息差普遍出现下降，行业息差压力严峻。
对此，从严禁“手工补息”到存款利率下调、大额存单收紧，从监管到机构，纷纷表示将做好负债成本管理。
人民银行日前发文表示，要健全市场化利率形成、调控和传导机制，推动存贷款利率进一步市场化，稳定银行负债成本和净息差，提高金融机构支持实体经济的可持续性。
中国银行副行长张毅在业绩发布会上表示，银行需要在资产端和负债端同时发力，优化贷款结构，确保贷款投放的合理性和盈利性。积极管理负债成本，提高资金使用效率。
民生银行副行长李彬在业绩交流会上表示，2024年民生银行的息差管理应首要在负债端下足功夫，目前整体的存款成本相对较高，要努力拓宽低成本稳定资金来源。例如通过综合化的服务、增强客户黏性、聚焦工资代发、平台建设、场景化产品服务，推动低成本结算存款增长。加强市场研判，优化同业负债结构，降低同业负债成本。